摘要：小微企业在科技创新、活跃市场、增加就业、方便人民生活等方面发挥无可替代的重要作用，对国民经济的贡献率与日俱增，但这并未改变其在融资中弱势地位，在2020年疫情阴霾尚未消散的背景下，众多小微企业面临市场萎缩、资金链断裂的考验，资金供求矛盾更加突出。另一方面，政策性银行在市场化转型进程中，面对功能定位、资金来源、运作方式、业务领域等方面的突出问题和发展瓶颈，也必须创新经营理念、转变发展方式和经营模式，寻求新的经济增长点。本文为作者工作实践探索结合前人调查研究成果，并在参阅相关文献的基础上，对我国小微企业在政策性银行申请融资进行了分析，同时对政策性银行开展普惠金融业务现状和存在的问题进行了剖析，并对我国政策性银行支持小微企业的必要性与可行性进行了探析，在此基础上，本文借鉴国际上政策性银行支持普惠金融的成功经验，从政府及政策性银行两个层面，提出了市场化转型期政策性银行在解决普惠金融问题上的相关建议。

关键词：政策性银行；普惠金融；脱贫；转型

政策性银行是政府创立，以贯彻政府的经济政策为目标,在特定领域开展金融业务的不以盈利为目的的专业性金融机构。政策性银行主要承担政策性业务的发展，政策性银行的发展是商业银行市场化经济的平衡和补充，在经济发展中承担了重要的角色。普惠金融概念的提出旨在解决中低收入人群融资问题，按照《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》对普惠金融重点扶持对象定义为：小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体。2020年是我国全面脱贫攻坚战的决胜之年，全面脱贫既是十九大以来党中央提出的三大攻坚战之一，也是社会主义的本质要求。金融机构对上述群体的金融支持，尤其是政策性银行对上述中低收入人群的融资支持，能够直接服务国家脱贫工作，有效促进金融业可持续均衡发展，增进社会公平和社会和谐，让社会中每一个群体都能获得金融服务。同时政策性银行对普惠金融的参与能够有效拉低中低收入群体的融资成本，使政策性银行的支持有效渗透到广大民众。

一、政策性银行推动普惠金融发展的必要性

（一）政策性银行转型发展的需要

目前，我国政策性银行存在着信贷业务品种单一、系统操作传统的特点。在当前市场经济环境和信息时代发展背景下，体现出政策性银行业务范围或经营模式需要进行一定调整的必然要求。未来，政策性银行在服务国家战略发展的同时也要努力探索发展，只有发展有道，才能扎实推进政策性银行业务走的更高更远跟接地气。我国的融资市场环境近几年发生着翻天覆地的变化，政策性银行在市场融资中的地位已从“甲方”逐渐消退。目前我国金融市场环境显现出融资渠道多样化、融资手段多元化、融资成本绝对市场化的明显特征。市场发展趋势不断推动政策性银行转型发展。

（二）破解小微企业及中低收入人群融资难融资贵的需要

普惠金融概念的提出是为了全力解决小微企业及中低收入群体融资难、融资贵的现状。过去的银行普遍存在“嫌贫爱富”的心理，这是市场经济环境下赚取利润导致的倾向，但是我国即将全面建成小康社会，广大人民群众全面获得融资支持是金融机构发展方向中的一部分。能够有效破解上述融资问题是我国全面建成社会主义现代化国家的需要也是政策性金融机构继续履行国家政策性职能、拓宽政策性金融机构业务的需要，做到早着手、早发现、早钻研、早受益。利用政策性银行自身优势鼓励、带动其他金融机构投身普惠金融序列，最终实现全面解决广大小微企业及中低收入人群的融资难题。

（三）助力实现全面脱贫的需要

全面脱贫一个都不能少，这是党中央对脱贫工作的明确要求。普惠金融便是重视消除贫困，逐步实现社会公平。让低收入群体拥有造血功能，推动鼓励“大众创业万众创新”理念。每个人都是社会的一份子，都有权利享受我国社会发展的成果和福利，政策性金融机构对普惠金融的支持，能够将国家政策性红利直接服务、有效渗透到人民群众，切实解决困扰中低收入人群创业难的问题，帮助社会实现全面脱贫。

（四）顺应国际金融发展方向的需要

通过和国际数据相比较，我国普惠金融的整体渗透率还存在较大差异，未来有很大的发展空间。据WorldBankGlobalFindexDatabase统计显示，对比不同组织普惠金融的渗透情况，分别选取：经济合作与发展组织（OECD）、“金砖国家”（BRICS）、世界平均水平以及中国。“来自金融机构的贷款比例”一项指标中国占比为7.26%，低于“金砖国家”7.65及世界平均水平9.05%，更低于经济合作与发展组织14%。由此可见，我国在普惠金融发展方面有较大的提升空间，推行普惠金融全面健康发展既是提高全民获得金融服务的需要也是顺应国际金融发展方向的需要。

（五）大数据互联网信息时代金融服务经济的需要

在互联网、大数据、云计算等信息技术迅猛发展的浪潮下，特别是“互联网+”的创新发展，为金融领域提出了新的发展方向，各个金融领域不断与互联网进行深度融合，借助互联网信息技术实现数据获取的便捷性，弥补传统信贷业务存在的获取真实数据困难、借贷双方信息不对称、数据分析耗时长的弊端。过去人们常说小微金融难做，原因是调查了解借款人难度大、业务分散、风险高。但在当前互联网信息时代中，获取真实数据批量开发小微金融业务不再是难事。只有依托互联网信息技术才能让普惠金融稳健、有序、全面开展，这是当前时代金融服务经济的需要。

二、政策性银行推动普惠金融发展的转型方向

（一）政策性银行应立足高大、下沉小微

当前，我国政策性银行普遍存在员工队伍规模小，业务开展规模较大。受限于以上情况，政策性银行通常选择规模偏向大中型的企业进行业务合作。但随着金融市场环境的变化以及国家政策性导向的要求，政策性银行也在逐步探索开展小微企业金融。为更快更好的适应市场环境同时也为国家政策性金融业务提供精准支持，下沉小微成为了政策性银行转型发展的方向之一。未来，政策性银行在保持立足高大的基础上，适度下沉小微，助推普惠金融业务的发展。

（二）利用政策性银行优势，打通政府、地方商业银行脉络，推动普惠金融有序发展

政策性银行是扶持地方经济发展的中坚力量，在推动地方经济发展层面做出了突出的贡献，在继续做好当前金融支持实体经济的基础上，仍然具备推动普惠金融业务有序发展的潜力。政策性银行具备较好的衔接优势，通常政策性银行总分行与地方政府及上级政府保持互通机制，政府在贯彻普惠金融发展方面能够做到传导到位，但落实到位需要各级银行金融机构行动起来，想办法、找对策进行具体业务落地。政策性银行可以打通政府、地方商业银行脉络，运用再贷款等方式推动普惠金融有序发展。

（三）回归本源，顺应信息时代开辟创新金融发展

我们通常说商业银行的本源是结算业务，而政策性银行的业务本源是信贷业务。当前，信贷业务是政策性银行的主要业务组成部分，能够使传统信贷与科技金融有机结合，必然是政策性银行未来面临的转型发展方向，普惠金融的发展也是政策性银行转型发展中的一部分。当前信息时代表现出的创新金融发展案例比比皆是，势必推动政策性银行顺应时代发展方向开辟创新金融发展之路。

三、政策性银行推动普惠金融发展的措施

（一）总分行设立普惠金融专职部门，专项研究推动普惠金融业务落地

当前，政策性银行已开始发展普惠金融业务，但出于成本和风险的考虑，普惠金融业务在政策性银行信贷业务余额中占比较少，未体现出普惠金融业务的社会效应。本文认为一方面要发展就要配置资源，通过配置专项的人力资源，专注研究普惠金融业务发展方向，结合自身信贷政策及风控体系，寻找切实可行的普惠金融业务发展思路。这样才能让普惠金融政策得以推行，让普惠金融业务真正落地开花。另一方面上层对普惠金融业务的重视，能够达到层层传导、逐级落实的效果。在此过程中配套的产品、制度及风控措施才能够在实际业务推行过程中逐步完善，最终能够做到既解决普惠金融融资问题又能让普惠金融业务健康可持续发展。

（二）借鉴国际普惠金融推广经验，扩大政策性银行普惠金融覆盖范围

普惠金融在国际的运用主要有四个方面，分别为：社区银行、代理银行、移动支付、数字金融，以上四个方面对政策性银行普惠金融的推广均具有参考意义。社区银行体现了金融入户的理念及普惠金融差异化管理的扶持措施，一方面能帮助金融机构全面了解扶持对象，另一方面可以通过税收减免或降低存款准备金率的方式让普惠金融对象真正得到实惠，措施和结果均具有借鉴的意义。代理银行的模式旨在解决金融机构网点覆盖率低的弊端，通过代理银行可以弥补政策性银行在开展普惠金融业务方面网点少的不足。移动支付体现了普惠金融发展中收付便利的优势，让普惠金融使用对象通过简单操作就可以达到享受金融服务的体验，对政策性银行普惠金融发展具有一定的参考性。数字金融则是当前互联网和信息技术高速发展的产物，是当前普惠金融业务推广的重要利器，政策性银行在数字金融方面发展相对缓慢，能够恰当的运用数字金融手段同时结合政策性银行自身业务优势，可以全力助推做大做强政策性银行普惠金融业务。

（三）运用电商信息数据、银税互动平台，支持小微普惠金融发展近年来制约普惠金融发展

的瓶颈主要在于信息数据不对称，金融机构无法全面了解小微企业及中低收入人群的资信情况、经营情况、现金流情况及真实对外举债情况等，导致金融机构不能放心大胆的推行普惠金融。而目前我国发展进步加快，信息数据不再像过去难以获取。例如，第一、小微企业或个体工商户经营收入绝大多数储存在个人微信或支付宝账户，交易流水真实不可篡改，通过核实电商信息数据或第三方支付平台账户可以了解借款人实际经营情况，并且与企业提供信息进行互相验证，核实数据的真实性，切实了解借款人经营情况，准确研判借款人还款能力及可能存在的风险点；第二、银税互动平台的运用，过去小微企业为了避税纳税申报的收入数压降，但为了融资金融机构提供的收入数却较高。金融机构不能单纯依赖审计机构的情况下，对于借款人的实际经营情况难以准确把握。通过银税互动平台金融机构可以掌握借款人的经营情况，为风险点的研判及分析提供了较好的工具。类似于以上的平台还有很多，比如中国执行信息公开网、工商信息网等等，均可以对借款人的资信情况进行查验，包括“区块链金融”概念也是由此应运而生。可见，依靠信息数据能够切实推动小微普惠金融发展。

（四）整合政府及担保机构资源，推动小微普惠金融发展

当前，政府为推动普惠金融业务的发展，多地推出“助保贷资金池”或成立专门的担保机构等诸多措施，政策性银行有先机和相关部门进行合作，通过“风险共担、收益共享、服务大众”的理念推动普惠金融业务向前发展。并且这样的模式也容易被借款人所接受，借款人通过使用较低的成本撬动实际业务需求，帮助借款人取得信贷资金。这种模式可以推动政策性银行普惠金融业务向前发展。

（五）发挥政策性银行职能定位

发挥政策性银行职能定位，依靠大型集团企业数据支撑，支持末端小微群体获得融资支持。过去，我们常常讲到供应链融资业务，业务模式体现为依靠核心企业进行上下游供应链业务的挖掘，供应链融资业务的理念通常是借助核心企业挖掘核心企业上下游有价值的客户开展业务。而当前，我认为普惠金融的理念恰恰是供应链业务的反向思考。核心企业上下游或上下游延伸链条上的主体正是我们普惠金融业务支持的对象，他们分布在各行各业的每个角落，他们在整个链条中话语权较弱、资产规模较小、融资难度较大、融资成本较高。推动普惠金融业务发展就要聚焦这些企业，引导核心企业共同支持普惠金融发展，积极与核心企业进行信息数据对接，通过核心企业了解被支持对象的实际经营情况，从而制定切实可行的金融服务方案及风控措施，推动普惠金融业务可持续健康发展。同时核心企业对普惠金融业务的支持深度也可以作为政策性银行对核心企业定价的一项依据。由此，政策性银行真正将普惠金融业务做强做大，体现政策性银行的职能定位。

参考文献

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